Decydując się na wykupienie polisy – niezależnie od tego, czy jest to OC kierowcy, ubezpieczenie na życie, czy ochrona nieruchomości – trzeba podpisać umowę ubezpieczenia z zakładem ubezpieczeń. Struktura takiego kontraktu jest dosyć złożona – tym bardziej że jego integralną część stanowią Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Na co zwrócić uwagę w umowie ubezpieczenia?
Poznaj najważniejsze elementy umowy ubezpieczenia
Każda umowa ubezpieczenia składa się z kilku sekcji, z którymi trzeba dokładnie zapoznać się przed jej podpisaniem. W tym celu należy zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, popularnie określanych jako OWU. Choć OWU to nie umowa, stanowią one jej integralną część, określając m.in.:
- rodzaj i przedmiot ubezpieczenia;
- zasady opłacania składki ubezpieczeniowej;
- zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz jej ograniczenia i wyłączenia;
- sposób zgłaszania szkody oraz przebieg postępowania likwidacyjnego.
Przyjrzyjmy się nieco bliżej najważniejszym elementom umowy ubezpieczenia z punktu widzenia osoby ubezpieczonej.
Zakres ubezpieczenia
Przedmiot i zakres ubezpieczenia to dobro, jakie jest chronione przez polisę oraz zdarzenie uruchamiające obowiązek wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela. Spójrzmy na dwa przykłady, które pomogą lepiej zrozumieć te pojęcia:
- w przypadku ubezpieczenia na życie przedmiotem będzie życie ubezpieczonego, zakresem zaś śmierć osoby ubezpieczonej;
- z kolei w ubezpieczeniu AC przedmiotem będzie pojazd wraz z wyposażeniem, zakresem – szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub kradzieży pojazdu albo jego elementów wyposażenia.
Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką zakład ubezpieczeń zobowiązuje się wypłacić ubezpieczonemu w przypadku zajścia ryzyka objętego ochroną ubezpieczeniową. Wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na składkę ubezpieczeniową i może być wyliczana na podstawie różnych danych, np. szacunkowych kosztów naprawy pojazdu lub wartości ubezpieczonego mienia.
Towarzystwo ubezpieczeń nie pokrywa szkód, które wykraczają poza sumę ubezpieczenia. Jeśli więc ubezpieczyłeś mieszkanie na 400 tysięcy zł, ale szkoda wyniosła 500 tysięcy, brakujące 100 tysięcy musisz pokryć z własnej kieszeni. Z drugiej strony bardzo wysoka suma ubezpieczenia spowoduje, że składka ubezpieczeniowa będzie wysoka.
Wyłączenia odpowiedzialności
Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności to przesłanki, których zaistnienie uprawnia ubezpieczyciela do odmowy wypłaty świadczenia w związku z wypadkiem ubezpieczeniowym. Przed podpisanie umowy należy szczególnie dokładnie zapoznać się z tą sekcją, ponieważ tanie polisy mogą posiadać bardzo dużo wyłączeń.
Przyjrzyjmy się, jakie wypadki obejmują one w przykładowej umowie o ubezpieczenie AC:
- szkoda została wyrządzona umyślnie przez ubezpieczonego lub osobę, z którą ubezpieczony pozostaje w gospodarstwie domowym;
- w chwili wyrządzenia szkody ubezpieczony znajdował się w stanie po użyciu alkoholu lub pod wpływem środków odurzających, chyba że nie miało to wpływu na powstanie szkody;
- skorzystanie z samochodu jako narzędzia przestępstwa;
- powstanie szkody w samochodzie, który nie miał aktualnego badania technicznego w chwili zdarzenia, o ile miało to wpływ na zaistnienie szkody;
- szkoda powstała w związku z zużyciem eksploatacyjnym pojazdu – korozją lub przetarciem elementu.
Warto wspomnieć, że wiele ubezpieczeń pozwala na wykupienie dodatkowych klauzul. Poszerzają one zakres ochrony, ale zwiększają wysokość składki. Zwykle nie ma potrzeby wykupywania maksymalnego zakresu ubezpieczenia, ale niektóre rozszerzenia mogą się przydać, np. ubezpieczenie od sportów ekstremalnych w polisie ubezpieczeniowej wakacyjnej czy rozszerzenie polisy AC pojazdu mechanicznego o ochronę bagażu podręcznego i utratę kluczyków.
Wysokość składki ubezpieczeniowej
Osoba, która podpisała z zakładem ubezpieczeń umowę, ma obowiązek zapłaty składki ubezpieczeniowej. To opłata za objęcie ochroną zakładu ubezpieczeń, którą musisz ponieść niezależnie od tego, czy w praktyce dojdzie do wypadku zdarzenia ubezpieczeniowego.
Wysokość składki ubezpieczeniowej nie jest wartością stałą, ale zależy od wielu czynników, które – w zależności od rodzaju ubezpieczenia – będą inne. Do przykładowych kryteriów wpływających na wysokość OC i AC należą:
- wiek właściciela i jego staż jako kierowcy;
- historia szkodowości;
- miejsce zamieszkania;
- parametry samochodu (marka, model, pojemność i moc silnika, rocznik).
Z kolei przy ubezpieczeniu mieszkania wpływ na wysokość składki ma m.in. ochrona i monitoring w budynku, zamontowanie zamka antywłamaniowego lub typu smartlock czy systemu alarmowego.
Pamiętaj, że nie zawsze musisz czytać całe OWU, choć z pewnością warto to zrobić. Wiele spośród najważniejszych informacji znajduje się już na pierwszych stronach opracowania produktu ubezpieczeniowego.
Jeżeli masz wątpliwości co do znaczenia poszczególnych pojęć, skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym, który udzieli Ci niezbędnych informacji. Zachęcam też do skorzystania z pomocy prawnika. Kancelaria Grykin Law Firm oferuje wsparcie w zakresie opiniowania umów ubezpieczenia. Przeanalizujemy dokładnie przedstawione Ci propozycje i pomożemy wybrać najkorzystniejszy wariant z uwzględnieniem Twoich potrzeb.